¿Lo golpeó un conductor sin seguro en Nueva York? Su cobertura SUM explicada
El otro conductor no tiene seguro, o su póliza venció, o se dio a la fuga. El instinto dice que su reclamo murió junto con la cobertura de él. Normalmente no murió — solo cambió de dirección. En Nueva York la recuperación ahora sale de una cobertura de su propia póliza que quizá no sabe que tiene, y de un fondo estatal creado exactamente para esto. Lo que de verdad mata los reclamos en esta situación no es el seguro que falta. Son los plazos.
De dónde sale el dinero ahora
Sus beneficios de seguro sin culpa no se ven afectados. La primera capa — facturas médicas e ingresos perdidos hasta los $50,000 básicos — sale de su propia aseguradora sin importar la culpa ni la cobertura de nadie, exactamente igual que en cualquier choque. El plazo de 30 días para solicitarlo aplica igual que siempre; vea cómo funciona el seguro sin culpa en Nueva York.
La cobertura de motorista sin seguro (UM) es obligatoria en toda póliza de auto de Nueva York. Sustituye al seguro de responsabilidad que le falta al otro conductor, en el mínimo estatal de $25,000 por persona, y lo cubre a usted, a sus familiares del hogar y a sus pasajeros. Un conductor que se da a la fuga cuenta como sin seguro, así que la misma cobertura responde cuando nunca se encontró al conductor.
La cobertura suplementaria UM/UIM (SUM) es la que cambia vidas. UM con $25,000 es poco para una lesión grave. La cobertura SUM — opcional, barata y ofrecida con toda póliza conforme a la Ley de Seguros § 3420(f)(2) — eleva esa protección hasta los límites de responsabilidad que usted compró para sí mismo, y también responde cuando la cobertura del otro conductor resulta insuficiente según su límite SUM: el otro conductor tiene algo, pero menos de lo que usted contrató. Si usted tiene $100,000/$300,000 de responsabilidad civil con SUM equivalente y queda gravemente herido por un conductor de $25,000, el SUM es donde está la recuperación real. La mayoría de la gente se entera de si la compró solo después de un choque; vale la pena revisar hoy su página de declaraciones.
MVAIC alcanza a quienes no tienen ninguna póliza bajo la cual reclamar. Un peatón o ciclista sin póliza de auto en su hogar, atropellado por un conductor sin seguro o no identificado, reclama a través de la Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation — el fondo estatal de último recurso. Paga en los niveles mínimos que marca la ley, y tiene sus propios procedimientos y su propio reloj implacable.
Los plazos, que son más cortos que los que usted conoce
- Seguro sin culpa: 30 días ante su propia aseguradora.
- UM/SUM: su póliza exige avisar del reclamo "tan pronto como sea posible" — una frase que las aseguradoras aplican con dureza. Unas semanas pueden ser demasiado. Avise a su compañía de un posible reclamo UM/SUM de inmediato, por escrito, incluso mientras todavía se investiga la cobertura del otro conductor.
- Fuga del lugar: el accidente debe reportarse a la policía dentro de 24 horas (o tan pronto como sea razonablemente posible) para que apliquen las protecciones de conductor sin seguro — este es el requisito que más se pasa por alto, bajo la idea de que no había a quién reportar.
- MVAIC: un aviso de intención de presentar un reclamo dentro de 90 días en casos de fuga, y 180 días en casos de vehículo sin seguro. Si lo pierde, el fondo queda cerrado para usted, con excepciones estrechas.
Ninguno de estos plazos espera a que usted averigüe si el conductor estaba realmente asegurado. La secuencia segura es activarlo todo a la vez — reporte policial, solicitud de seguro sin culpa, aviso escrito de UM/SUM y un aviso a MVAIC si existe alguna posibilidad de que no haya póliza en el hogar — y dejar que caduquen los que resulten innecesarios.
Cómo avanza en realidad un reclamo SUM
Un reclamo UM/SUM es un reclamo contra su propia aseguradora — y en el momento en que lo presenta, su propia aseguradora asume el papel que habría tenido la aseguradora del otro conductor. Lo investiga a usted, discute el umbral de lesión grave, y negocia en su contra, porque ahora carga con la responsabilidad. La lealtad no sobrevive al reclamo; trate a su compañía como el adversario en que se ha convertido, con cortesía y por escrito.
Los reclamos UM/SUM en disputa normalmente van a arbitraje y no a un jurado — más rápido, pero con su propia estrategia. Dos trampas que vale la pena conocer: su póliza probablemente exige el consentimiento de la aseguradora antes de que usted acepte un acuerdo con un conductor con seguro insuficiente por sus límites pequeños (llegar a un acuerdo sin consentimiento puede anular su cobertura SUM), y las compensaciones significan que el SUM paga la diferencia entre lo que pagó la cobertura del otro conductor y su límite SUM, no ambas sumadas. Estas son exactamente las mecánicas que manejamos — vea accidentes con fuga y accidentes de tránsito.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si lo choca un conductor sin seguro en Nueva York?
Su propio seguro sin culpa paga las primeras facturas médicas y los ingresos perdidos; su cobertura obligatoria de motorista sin seguro sustituye al seguro de responsabilidad que falta; la cobertura SUM, si la compró, eleva eso hasta sus propios límites; y MVAIC existe para las personas lesionadas que no tienen ninguna póliza en el hogar. El reclamo sobrevive — el peligro son los plazos.
¿Puedo demandar personalmente a un conductor sin seguro?
Puede, y en ocasiones vale la pena — pero una sentencia contra alguien que no podía pagar un seguro suele ser un papel. La recuperación práctica es UM/SUM y, donde aplica, MVAIC.
¿Cuál es la diferencia entre UM y SUM?
UM es obligatorio y cubre las situaciones de conductor sin seguro y de fuga en el mínimo estatal de $25,000. SUM es el suplemento opcional que eleva esa protección hacia sus propios límites de responsabilidad y también cubre al conductor con seguro insuficiente — el que tiene cobertura, solo que no suficiente.
El conductor huyó y nunca fue identificado. ¿Todavía tengo un reclamo?
Sí — un conductor que se da a la fuga se trata como sin seguro. Pero el reporte policial dentro de 24 horas es lo que lo preserva, y el aviso de 90 días de MVAIC aplica si usted no tiene póliza en el hogar. Primero reporte, investigue después.
¿Reclamar contra mi propia póliza subirá mis tarifas?
Nueva York restringe que las aseguradoras le apliquen recargos por accidentes que usted no causó principalmente, y un reclamo UM/SUM trata por definición de la culpa de otra persona. No es una razón para dejar sin reclamar su propia cobertura.
Esta página es información general sobre la ley de Nueva York. No es asesoría legal, y leerla no crea una relación abogado-cliente con Davidov & Cohen Law. Para hablar sobre su propia situación, díganos qué pasó.
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